TOKYO MX（地上波9ch）の報道・情報生番組「堀潤 Live Junction」（毎週月～金曜20:00～）。家計に関するお金のニュースを深掘りする「豊崎由里絵の家計Lab」のコーナーでは、日本銀行の利上げによる住宅ローンへの影響について取り上げました。
◆政策金利引き上げ…家計への影響は？
日本銀行は2025年12月19日に金融政策を発表し、政策金利を現行の0.5％から0.75％へと引き上げました。住宅ローン比較診断サービス「モゲチェック」を運営している塩澤崇さんによると、政策金利に連動する変動金利については今後新たに借り入れる場合は 4月から、すでに借り入れている場合には 7月から引き上げられる見通しということです。
一方、固定金利は10年固定型の場合、大手5つの銀行で0.19％〜0.42％程度引き上げとなり、それぞれ2％台後半となります。
果たして今回の金利上昇が家計にどの程度影響があるのか。専門家の塩澤さんに話を伺いました。まず塩澤さんは住宅ローン平均額3,500万円を35年ローンの変動金利で借り入れている場合の返済額の変化に言及。金利が0.25％上昇することにより1ヵ月の返済額は約4,000円アップし、35年間トータルでは約160万円増えると試算します。
これを変動金利でローンを支払っている人に伝えると「月々ちょっとずつ増えるのは厳しい。固定に変えた方がいいのか？」、「どこまで上がるんだろうという不安が一番大きい。金利が上がり続けられるのは困る」との声が。
では、現在変動金利で借りている人はどうすればいいのか。塩澤さんは“変動金利から固定金利へ借り換え”という手段があるものの、固定金利も2％と高めのため、選択肢のひとつとして“変動金利から変動金利への借り換え”を提案。
「0.3％以上金利が下がるのであれば、借り換えを検討する余地は十分あると考えています。前提として、元本3,500万円が残り、残りの返済期間が30年で、今の金利が1％の人が借り換えをしてどのくらいお得になるかというと、今、変動金利で一番安いのが0.5％という水準。それに借り換えると150万円ぐらいお得になる（場合もある）」と塩澤さんは指摘します。※借り換えた銀行の金利変動次第では損をする可能性もあります。
この指摘に気象予報士でフリーキャスターの根本美緒さんは「変動から変動（への借り換え）ってあるんですね。知らなかった」、さらにはキヤノングローバル戦略研究所 上席研究員の峯村健司さんも「目からウロコでした」と感心します。
一方、元裁判官で国際弁護士の八代英輝さんは「お付き合いのある銀行があると思うが、住宅ローンを考えた場合は他の銀行も視野に入れておいた方がいい。ひとつの銀行しか付き合いがないと選択肢がなくなってしまうので。ひとつの銀行と付き合いながら、他の銀行を回って話を聞いてみるのも決して無駄なことではない」と言います。
◆住宅価格も高騰…政府が打ち出す救済策
住宅の購入を巡っては住宅ローン金利の上昇だけではなく、住宅価格自体の高騰も問題に。これに対して政府・与党は救済策を検討しています。
まず今年度の税制改正大綱では、2025年12月31日をもって適用期限終了となっていた「住宅ローン減税」を5年間延長。また、需要の増加が見込まれる中古住宅の控除を手厚くすべく、借入残高の0.7％を税額控除する仕組みが既存の10年から13年に延長。加えて、対象となる借入残高の上限も3,000万円から4,500万円に引き上げされ、その他にも省エネ性能の高い住宅への優遇措置の強化、床面積要件の緩和なども盛り込まれています。
さらに、最長 35年固定金利の長期固定金利住宅ローン「フラット35」は、融資限度額がこれまでの8,000万円から1億2,000万円へと引き上げられ、最長 50年の固定金利も増えてきています。これにキャスターの豊崎由里絵は「50年間ローンで1億2,000万円借りていいですよって言われてもドキドキしちゃう」と苦笑いする一方で、キャスターの堀潤からは「要は住宅価格を上げない政策がようやく今議論し始めている」との指摘が。
加えて八代さんは「これは結局、富裕層が優遇されてしまう」と危惧する傍ら「本当に家は所有することが必要なのかというところから考える必要もあるんじゃないか。ずっと賃貸という方法も人生設計の中ではあり得ると思う」と持論を述べていました。
＜番組概要＞
番組名：堀潤 Live Junction
放送日時：毎週月～金曜 20:00～21:00 ＜TOKYO MX1＞
無料動画配信サービス「Rチャンネル」でも同時配信
キャスター：堀潤（ジャーナリスト）、豊崎由里絵、田中陽南（TOKYO MX）
番組Webサイト：https://s.mxtv.jp/variety/live-junction/
番組X（旧Twitter）：@livejunctionmx
番組Instagram：@livejunction_mx
